Рискософия, страхование, культура
просмотров 2 902 ,

Божко Є.О., Дейбук Д.В. «Страхування дітей, особливості пропонування та перспективи розвитку в Україні»



У статті проаналізовано сучасний стан та перспективи розвитку страхування дітей в Україні, досліджено основні тенденції розвитку страхових компаній, які надають послуги зі страхування дітей, розроблено пропозиції щодо покращення ситуації у компаніях та в галузі в цілому.

студентки ІV курсу

2 групи, спеціальності 6508

Божко Євгенія Олександрівна

Дейбук Діана Валеріївна

Науковий керівник:

Димніч Ольга Володимирівна

                                                                            

Актуальність. Страхування дітей є особливим видом страхування, адже об’єктом цього виду страхування є життя та здоров’я дітей, найдорожчого що є у житті кожного з батьків. В Європі цей вид страхування є одним з найпопулярніших. В Україні існує низка проблем щодо розвитку послуг страхування в цілому.

Актуальність страхування дітей слід розглядати у таких розрізах:

1) зростання значущості страхування в побудові family-friendly бізнесу

2) фінансова забезпеченість дитини у майбутньому

3) оплата медичної допомоги при виникненні страхового випадку (медичне страхування)

4) відшкодування витрат у випадку травми, втрати працездатності, смерті (страхування від нещасного випадку)

5) альтернатива депозитним вкладам (накопичувальне страхування)

6) страхування на дожиття до певного віку (наприклад, 18 років)

7) зниження ризиків неотримання якісної освіти

Об’єктом дослідження є ринок дитячого страхування в Україні та світі. Предметом є оцінка, аналіз та інтерпретування результатів.

Метою дослідження є аналіз ринку страхування дітей (зокрема медичного страхування, страхування життя, страхування від нещасних випадків), виділення основних проблем розвитку та запропонування шляхів їх вирішення.

Виклад основного матеріалу. У страхуванні дітей можна виділити три основні напрямки: накопичувальне, ризикове і добровільне медичне страхування (ДМС). Як бачимо, охоплюються всі три підгалузі особистого страхування: медичне, від нещасних випадків, страхування життя. [5]

Накопичувальне страхування дітей (child insurance)

Все частіше до батьків приходить розуміння, що варто іноді заглядати вперед, у майбутнє своєї дитини. На сьогодні існують різні способи забезпечення фінансової основи, яка полегшить старт дитини у самостійне життя. Програми накопичувального страхування дозволяють гарантувати дитяті фінансове благополуччя незалежно від життєвих потрясінь в сім’ї. Суть такого поліса зводиться до наступного: батько визначає розмір суми, яка буде потрібна дитині в певний момент її життя, платить страхові внески, і після закінчення терміну договору дитина отримує суму накопичених коштів. Ці гроші можуть бути витрачені на що завгодно: весілля, купівлю квартири, оплату навчання у вузі, або вони просто можуть стати фінансовою базою для дитини, що подорослішала.

Крім цього, поліс накопичувального страхування — це продукт типу «два в одному». З одного боку, це страховка, а з іншої — банківський депозит. Так, об’єм кінцевої страхової виплати буде вищий за суму сплачених внесків, оскільки ще нараховується певний відсоток інвестиційного доходу. Утім, крім захисту для дитини, від такого страхування є пряма вигода й для батьків. Так, якщо батько або мати купують для дитини «накопичувальний» поліс терміном дії десять років і більше, за законом вони можуть розраховувати на компенсацію у вигляді податкового кредиту.

Фахівці часто рекомендують батькам у комплексі із накопичувальною страховкою для дітей застрахувати й своє життя на їхню користь (від ризику смерті). При цьому у випадку передчасного відходу батьків з життя, страхова компанія візьме на себе сплату страхових внесків до кінця терміну дії договору. Таким чином, у встановлений договором термін, Ваша дитина гарантовано отримає повну страхову суму і нараховані додаткові бонуси. Проте на даний час, незважаючи на те, що багато СК пропонує програми накопичувального страхування дітей, у загальному портфелі «дитячих» страховок ця позиція ледь перевищує 10%.

Ще одним видом страхування дітей, який за змістом є договором на дожиття, виступає весільне страхування або, «дошлюбне страхування».

Вік дитини на день підписання договору не може перевищувати 15 повних років. Страхувальниками виступають батьки, бабусі, дідусі та інші родичі дитини віком від 18 до 80 років, які уклали договір на користь дітей застрахованих осіб. Страхова сума може бути встановлена за бажанням страхувальника і виплачується після закінчення терміну страхування у зв’язку з реєстрацією шлюбу. Страхова компанія може встановити мінімальний розмір страхової суми. Варто зазначити, що відповідальність страховика закінчується тоді, коли дитина досягнула повноліття, але виплата здійснюється лише через певний проміжок часу.

У період дії договору страховик несе відповідальність за всіма застрахованими ризиками. У вичікувальний період (від моменту закінчення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забезпечення з приводу реєстрації шлюбу застрахованої особи (або до досягнення нею 21-го року) страховик залишається відповідальним тільки щодо дожиття застрахованого до вступу до шлюбу чи до 21 року. Страхова премія визначається залежно від віку страхувальника і застрахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов договору. Страхування до одруження це гарантована виплата страхового забезпечення застрахованому навіть у тому випадку, якщо в період дії договору страхування сплата страхових внесків буде перервана у зв’язку зі смертю страхувальника.

Страхування від нещасних випадків (accident insurance)

Втім, дитину до її повноліття може очікувати ще маса небезпек, здатних заподіяти їй шкоду. Діти ведуть активний спосіб життя, пізнають світ і постійно знаходяться в русі. Більшість з них ще й приймають учать у спортивних гуртках. Всі ці обставини підвищують вірогідність отримання дітьми різних травм. На щастя, розтягнення загоюються, переломи зростаються, але все це вимагає певних матеріальних витрат. Тому різні СК пропонують перекласти ці витрати на них, застрахувавши своїх дітей від нещасних випадків.

Страховики зазвичай констатують зростання популярності дитячих полісів страхування від нещасного випадку починаючи з березня. Пояснюється це кількома причинами: коштує недорого, продукт зрозумілий, та й статистика за нещасними випадками свідчить, що травматизм — одне з найпопулярніших дитячих «захворювань». Страхувальниками виступають батьки або інші родичі дитини, а застрахованою — дитина до досягнення нею віку 18 років.

В цілому поліс ризикового страхування дітей майже не відрізняється від «дорослого». Страховими ризиками є травми, виявлення важкої хвороби або смерть дитини. Втім, в договір включаються і типово «дитячі» ризики: наприклад, укуси тварин і комах, опіки, отруєння отруйними рослинами і грибами. В деяких компаніях страховими подіями вважаються також викрадення дитини. Сума ризикового страхування може бути будь-якою, все залежить від бажання і можливостей страхувальника, в ролі якого виступають батьки.

Вартість договору залежить від обраних ризиків, терміну та території  дії договору страхування та кількості застрахованих осіб. Річний страховий тариф становить (на прикладі СК «Еталон») від 0,63 до 2,3 % від страхової суми. Чим старша дитина, тим дешевше обійдеться поліс. Правда, при визначенні тарифу багато страхових компаній цікавляться способом життя «дитяти». Якщо він займається хокеєм, боксом, карате або цілими днями бродить по вулицях, будучи представлений сам собі, то ціна поліса може істотно вирости — до 2,5-6% від покриття. Страхувальник самостійно обирає термін дії договору, він може складати від 1 доби до одного року.

Часто застосовується, якщо діти перебувають на відпочинку, у оздоровчому закладі. Страховими ризиками є травми;        утоплення;          опіки (крім опіків, отриманих від засмаги на сонці), враження блискавкою або електричним струмом; обмороження, переохолодження; випадкове гостре отруєння хімічними речовинами, ліками; укуси тварин, отруйних комах, змій тощо.

Добровільне медичне страхування дітей

Проте, ризикове страхування — лише компенсація по факту, що вже трапився. Звичайно ж краще здійснювати попереджувальні заходи. До того ж відомо: лікувати наслідки набагато складніше, ніж усувати причини. Для постійного захисту здоров’я дитини їй буде потрібен поліс добровільного медичного страхування. Це найдорожчий вигляд страхування дітей. Проте він дає батькам впевненість, що дитину завжди можна показати лікареві, якщо це потрібно, і навіть у форс-мажорній ситуації вона отримає швидку і якісну медичну допомогу.

Ціни на дитячий поліс ДМС досить сильно варіюють: вони залежать і від віку дитини, і від медичної установи, з якою співпрацює страхова компанія, і, зрозуміло, від самого страховика. Якщо дорослий поліс зазвичай коштує 5–15% від страхової суми, аналогічний дитячий — 15–35%. Страховики пояснюють дискримінацію тим, що діти хворіють набагато частіше за дорослих — лише застуд і грипів середньостатистичне маля за рік підхоплює щонайменше чотири-п’ять разів, вже не кажучи про вітрянку, кір, краснуху…

Більшість страхових компаній пропонують кілька програм добровільного медичного страхування дітей. Ці програми можуть містити в собі будь-яку комбінацію таких видів медичної допомоги: поліклінічне обслуговування; стаціонарна допомога (планова й екстрена); виклик лікаря додому невідкладна допомога; стоматологічна допомога (планова й екстрена); оплата медикаментів; різні додаткові програми — такі, як вакцинація від грипу, оплата нетрадиційних методів діагностики й лікування, профілактичні заходи.

Не варто також забувати про існування хвороб-винятків, за якими не передбачається відшкодування, компенсацій. Найчастіше до цього списку потрапляють захворювання шкіри, сполучної тканини, онкозахворювання, ВІЛ, СНІД, психічні захворювання. Також можуть не оплачуватися окремі послуги на кшталт консультацій психолога або логопеда.

Вартість пакету страхування залежить від віку дитини та обраного пакету страхування. Наведемо приклад диференціювання страхових внесків за даними СК «Альфа-Гарант»:[6]

•        Для немовлят вартість страхування на 1 рік складає від 6800 грн. до 12800 грн., в залежності від обраного набору послуг. Вартість медичних послуг, які в разі необхідності отримає малюк, становить від 40000 грн. до 80000 грн.

•        Для дітей від 1 до 2 років вартість страхування на 1 рік складає від 3600 грн. до 7200 грн.

•        Для дітей від 2 до 3 років вартість страхування на 1 рік складає від 3240 грн. до 6480 грн.

•        Для дітей від 4 до 16 років вартість страхування на 1 рік складає від 3000 грн. до 6000 грн.

Варто також відмітити, що у довгостроковій перспективі використання ДМС для дітей може стимулювати ведення здорового способу життя та фізичного самовдосконалення в масштабах усієї країни. Наприклад, учень, якому придбали страховий поліс, почне усвідомлювати, що здоров’я має вартісний вираз, у нього буде формуватись особиста відповідальність за стан свого організму та рівень фізичного розвитку, це буде суттєвим системним заходом запобігання негативним явищам у молодіжному середовищі. Встановиться новий стандарт: «знання – виховання – здоров’я». [2]

Висновок. Розвиток як страхування дітей, так і страхування в цілому гальмує низка чинників, таких як недосконалість законодавства, низький розвиток страхового ринку, низький рівень платоспроможності населення, відсутність привабливих фінансових інструментів для страховиків, низький рівень довіри до ринку страхування, недостатньо розвинена система продажу послуг зі страхування дітей. [4]

Впорядкування  системи  особистого  страхування  в Україні потребує радикальних кроків щодо психологічного переосмислення  населенням актуальності,  необхідності  та  віри  в  гарантії  захисту життя та здоров’я кожного громадянина. Прорадянські стереотипи,  які  ґрунтуються  на  соціально-економічних та соціально-психологічних ілюзіях колишньої системи командно-адміністративного  характеру,  певною  мірою гальмують  процес  реалізації  та  розвитку  політики проведення  особистого  страхування. [3]

Слід виділити основні шляхи розв’язання наведених проблем:

— підвищувати страхову культуру населення;

— створювати спеціальні пільгові програми оподаткування страхових компаній;

— надавати пільги юридичним особам, які укладають договори з страхування життя своїх працівників;

— покращувати якість надання страхових послуг;

— підвищувати прозорість страхового ринку;

— сприяти гармонізації національного страхового законодавства відповідно до директив ЄС в сфері страхування;

— сприяти підвищенню рівня довіри населення до вітчизняних страхових компаній;

— сприяти постійному підвищенню рівня кваліфікації кадрів.

В Україні перспективними направленням у сфері страхування дітей є медичне страхування та страхування від нещасних випадків. Вирішення вищенаведених проблем дозволить створити основу для розвитку цього виду страхування та послужить для розвитку усього ринку в цілому.

 


 

Список використаної літератури

  1. Коньшина В.В. Необхідність страхування дітей та дорослих від нещасних випадків в Україні.
  2. Левицька О.Концептуальні напрями розвитку превентивної тривективної системи охорони здоров’я / Левицька О. // Вісник ТНЕУ. – 2010. — №4. – С.56-63.
  3. Приймак І., Сиротюк Х. Аналіз системи особистого страхування в Україні: проблеми та перспективи / Приймак І., Сиротюк Х. // Економічний аналіз. – 2011. — Випуск 8. — Частина 1. – С.302-306.
  4. Романюк Л.І. Страхування дітей: загальна характеристика та розвиток в Україні.
  5. Сєміколенова С. В. Особливості застосування класифікацій та групувань у страховій діяльності України / Сєміколенова С. В. // Наукові записки НаУКМА. – 2011. — Том. 120. – С.85-90.
  6. СК «Альфа-Гарант» [Електронний ресурс]: http://alfagarant.com/
banner ad

Поддержка Яндекс.Метрика © Страховой клуб КНЕУ