Рискософия, страхование, культура
просмотров 818 ,

Веретнов В. Управление результативностью страхового и банковского бизнеса



Управление результативностью   страхового и банковского бизнеса в Украине.

В. Веретнов

Многие и до кризиса из финансовых вложений предпочитали наличную валюту, не доверяя таким отечественным финансовым институтам, как банки, лайфовые и нон-лайфовые страховщики . Как следствие, предприниматели предпочитали быть лучше должным банку, чем держать там деньги на депозите. Однако, в период кризиса активизировались, пришедшие к нам из восточной Европы финансовые консультанты, главная задача которых распространение финансовой грамотности.

Именно финансовые консультанты развернули почти национальную дискуссию, куда  из низкорисковых альтернатив вкладывать деньги для обеспечения собственного будущего: в банковский депозит с рисковой страховкой или в лайфовую страховую компанию. Для прояснения ситуации попытаемся рассмотреть преимущества и недостатки банка и страховщика, предпосылки для инвестиций с точки зрения интересов вкладчика/страхователя и оценки эффективности и надежности субъектов финансового рынка.

Возникающие и продолжающиеся кризисы, в  частности банковской и страховой сферах, все ярче сигнализирует нам о несовершенстве управления рисками с помощью процентов за пользование заемными, кредитными ресурсами.

В нашей стране, где люди привыкли в основном  зарабатывать много и сразу,  а если не получается, то  как в том анекдоте, всех денег не заработаешь, что-то еще придется и украсть, не приживается западная стратегия  диверсификации рисков в пространстве и времени, сбалансированности между риском и доходностью.  С такой же эффективностью  у нас работают незабвенные инструменты Роберта Киосаки, которые многим позволили сколотить, если не  миллионные капиталы  семилетнем устойчивом тренде роста недвижимости, то хотя бы обеспечить себе и своим детям подушку безопасности  в виде собственного жилья, и актива — жилья для сдачи в аренду.

В период кризиса, относительно хорошо его переживают, те кто хорошо поднялся на десятикратном за семилетний период росте цен на недвижимость. В более сложных инструментах, как например рынок ценных бумаг он постоянно находится на грани выживания. Одна из причин в нашей ментальности, что у нас может выжить, только человек являющейся управляющим партнером или управляющим собственником, все другие  участия и организационно-правовые формы отягощены риском лишения нас результатов вашего труда, прибыли, собственности и т.д.

Банк и страховая компания создается для чего-то — собственником, управляется как-то — менеджментом, а начинается, конечно же с клиента, с его возраста, его опыта, его целей, интересов и устремлений. Ведь довольные или всегда удовлетворенные клиенты финансовых услуг – это и причина, и гарантия роста и надежности финансовых учреждений.

Сегментирование клиентов можно условно провести на три группы. Первая — это студенты молодые работники с доходом 700 -3000грн. в месяц или 8000 – 36000грн в год. Вторая – предприниматели и наемные работники с доходом  42000- 120000грн. в год. Третья —  чиновники и владельцы бизнесов  с доходом 120000 – 800000грн. в год. Это сегментация клиентов по платежеспособности. Альтернативная сегментация моделей поведения клиентов по отношению к риску – есть рискофобы, рисконейтралы и рискофилы.

Первые хотят всего лишь сохранить свое здоровье, и свои сбережения, даже в том случае если они потеряют в следствие, инфляции, они не доверяют финансовым институтам ( причина -крах госстраха и сбербанка с лихими 90-ми ), ликвидные сбережения это в валюте, иногда эти средства держат на офшорном счету в зарубежном банке. Также, частично могут дать взаймы друзьям просто, или иногда под проценты, а неликвидные это вложения в недвижимость, как для сдачи в аренду, так и в ожидании роста ее цены как актива. Обычно такие люди не пользуются услугами страховщиков, не имеют банковских депозитов, и если платят налоги то минимальные.

Вторые это рисконейтралы. Это могут быть служащие государственных учреждений, платящие исправно все налоги, и ожидающие обещанной повышенной пенсии от государства. Максимальная пенсия, которую они могут получить составляет около 1000евро. Если представить, сколько эта категория потенциальных пенсионеров может получить от государства получается потенциально с 60 до 100 лет это сорок лет умножить еще на двенадцать месяцев, 1000х12х40= 480000евро. Для этого конечно, кроме работы на государство, придется еще крутится, заниматься бизнесом, или возможно сетевым предпринимательством, быть при этом, настолько эффективным, социально и экологически ответственным, конкурентоспособным, чтобы в состоянии платить все положенные налоги. Возможно, для многих людей такой стиль жизни покажется утопичным, но такая категория людей действительно существует, хотя составляет не более 5 % нашего общества. Вместе с тем, они стараются по мере финансовой возможности диверсифицировать или нивелировать риски, и приобретают полиса страхования жизни, часто с защитами от несчастного случая и критических заболеваний. Если они попадают в ситуацию, болезнь родственника или приобретения или ремонт дома, квартиры, то могут воспользоваться кредитом, который всеми силами стараются поскорей погасить. Иногда они накапливают деньги на депозитах,  например для ежегодных трат на отпуск  или на ежегодный взнос  полиса по страхованию жизни.

Третьи  — это рискофилы. В отличие от рисконейтралов, рискофилы  живут в  основном в сегодняшнем дне, тратят все деньги здесь и сейчас. Шопинг и страсть к потребительству, путешествиям,  дает смысл жизни, власть денег дают  желанную свободу передвижения, общения, приобретения, исполнения всех желаний. Иногда они делают блестящие карьеры, иногда  сотрудники превращаются в топ-менеджеров или даже переходят в разряд собственников. Обычно такие люди очень любознательны и предпочитают учиться чуть ли не всю жизнь, а учеба это ведь тоже дорогое удовольствие президентская программа МВА в одной из отечественных школ стоит около 40000долларов США в год.

В их блестящей яркой жизни наблюдается почти «наркотическая» зависимость от  рисков, в том числе предпринимательских, финансовых, социальных, политических, и др. Переживания в их жизни должны быть наполнены изматывающим самоотверженным трудом, с одной стороны, и насыщенным ярким отдыхом, досугом, интересными знакомствами, с другой. Иногда рискофилы добиваются кратковременного успеха, развивают, раскручивают свой бизнес, наращивают его капитализацию.

Однако, в большинстве случаев трое из четверых рискофилов имеет негативные  результаты. Двое из этих троих сворачивают с предпринимательской стези в наемные работники, с пониманием того, что бизнес это не мое, но зато попробовал, опыт получил, совесть очистил, почему не стал преуспевающим в этой жизни с помощью своего бизнеса. Правда есть небольшая кратковременная гарантия сбережения и приумножения активов интегрироваться с текущей властью и до момента выборов и возможной утраты, когда власть с оппозицией меняются местами.

Собственник, который может быть профильным стратегическим инвестором, как например дочерние банки, страховые компании западных финансовых групп, привносят в наши реалии системы, структуры, стандарты качества управления, организации, планирования, реинжиниринга бизнес-процессов. Считается, что именно их богатый опыт служит панацеей от возможного банкротства банков и страховщиков. Однако, управляют этими финансовыми учреждениями наши люди, которые не привыкли быть роботами винтиками в отработанном банковско-страховом механизме. В результате самодеятельное творчество  нашего менеджмента и персонала, служит иногда основанием для продажи актива и ухода с нашего рынка. Другое дело, некоторые наши собственники, представляют например страховой бизнес как удобное оптимизационное для налогообложения средство.  Вместе с тем, есть небольшая часть отечественных собственников, менеджеров притязанием, которых являются вхождение топ-20  или занятие высокой доли рынка.

Случаи банкротства отечественных банков или рисковых страховщиков участились в период финансового кризиса. Несколько лучше картина, даже при существующих жалобах на низкую надежность инвестиций у лайфовых страховщиков. По мнению отечественных финансовых аналитиков, тарифы отечественных лайфовых страховщиков существенно превышают западных компаний по страхованию жизни и соответствующие затраты на сбережение через банковские депозиты с одновременным покрытием соответствующих рисков  страховкой. Попробуем  исследовать причины такого возможного состояния дел или восприятия этой ситуации подобным образом, так как взгляд аналитика может быть субъективным.

Дело в том, отечественные компании по страхованию жизни начали свою активную деятельность с принятием новой редакции закона о страховании с 2001 года. По статистике, в зависимости от  скорости развития бизнеса, компания по страхования жизни проходит точку безубыточности от 5 до 15 лет. Бизнес отечественных компаний по страхованию жизни развивается хоть и динамично, но недостаточно для прохождения точки безубыточности. Посредники  лайфовые страховые агенты и брокеры   в виду низкой платежеспособности и массового недоверия населения получают повышенную комиссию. Ситуацию  к лучшему могли бы изменить общества взаимного страхования жизни, если бы  у нас возникли необходимые предпосылки для их организации и развития, и прежде всего достаточный уровень рискоуправленческой культуры и жизнестойкого сознания.

Посмотрим какое соотношение объема лайфовых страховых услуг обеспечит достижение и прохождение точки безубыточности. Если компании по страхованию жизни имеют всего 15% от инвестиционного дохода  вложенных средств для покрытия всех затрат  в гривне в среднем по рынку в 2012 году составлял 15%, то норму которую можно отнести 2,25% от объема активов. Если сравнить лайфовую и рисковую страховку, то выплата посреднеческого вознаграждения  в среднем 10-20% от страхового тарифа. То есть, по 10,20,30,40 летним полисам агент должен получать  соответственно  0,225%, 0,45% от гарантированной страховой суммы. Например,  посредническое вознаграждение агента по полисам  по годовым страховым платежам  10000грн. на 20 лет  должно составлять, чтобы оставаться привлекательным для страхователя  1000грн. против всех 10000грн., выплачиваемые в отечественной практике. С другой стороны, чтобы  продажа полисов страхования жизни оставались привлекательными для агентов, брокеров, финансовых консультантов, оно должно приносить стабильный ежемесячный доход  от 3000грн. до 10000грн.,  это продажа ежемесячно необходимо продавать от 3 до 10 полисов.

В заключение, следует отметить, что потенциал рынка страхования жизни может быть реализован  при таких предпосылках как существенное повышение рискоуправленческой культуры населения и предприятий, корректировки бизнес-моделей компаний по страхованию  жизни с учетом сбалансированных интересов всех взаимодействующих в этих процессах сторон.

banner ad

Поддержка Яндекс.Метрика © Страховой клуб КНЕУ