Джуринська О. С. Особливості страхування багажу туристів та його місце при страхуванні виїжджаючих за кордон



Особливості страхування багажу туристів та його місце при страхуванні виїжджаючих за кордон

Джуринська О. С. (ФЕФ, IV курс)

Науковий керівник: Кравченко В. Л.

Згідно даних Всесвітньої туристичної організації, Україна увійшла в десятку країн зі збільшення видатків на виїзний туризм у 2013 році.

Громадянами України у 2013 році було витрачено на подорожі за кордон на 15% більше, ніж у 2012-му. Так у 2010 році витрати українців на виїзний туризм склали $3,8 млрд, у 2011-му — $4,5 млрд, то в 2013-му цей показник досяг майже $6 млрд.

Дані Держкомстату свідчать, що у 2007 році з України виїхали 0,3 млн туристів, у 2010-му — 1,2 млн, а у 2012-му — вже 1,9 млн.

Варто відмітити, що за останній рік українці не тільки почали частіше їздити за кордон, але й стали більш вимогливими до умов подорожей — вони готові платити за комфорт та безпеку. Однією з таких умов є умови та якість перевезення багажу. За статистикою в світі щороку втрачається до 30 млн. одиниць багажу, 13 000 з яких — безповоротно. [4] Особливо дана проблема зачіпає авіаперевізників.

Дослідимо та проаналізуємо страхування багажу подорожуючих за кордоном України, визначимо особливості надання страхових послуг із страхування багажу, які надаються страховими компаніями України та їх місце в договорі комплексного страхування виїжджаючих за кордон.

У Законі України «Про туризм» (ст. 1) вказано, що туризм  – тимчасовий виїзд особи з місця постійного проживання в оздоровчих,  пізнавальних, професійно-ділових чи інших цілях без здійснення оплачуваної діяльності в місці перебування. У міжнародному туризмі виділяють в’їзний та виїзний туризм. Саме виїзний туризм визначається як подорожі громадян України та осіб,  які  постійно проживають на території України, до іншої країни. [1]

Для власного комфорту, подорожуючи за кордоном туристи беруть із собою багаж. При цьому, турист стикається з такими ризиками, що стосуються багажу (основні):

1. Ушкодження, часткова чи повна втрата багажу, як результат:

• Крадіжки, грабежу, розбійного нападу.
• ДТП або нещасного випадку.
• Стихійного лиха.
• Вибуху, пожежі, удару блискавки.

1. Запізнення багажу при прибутті до місця тимчасового перебування.
2. Крадіжка, грабіж або випадкова втрата платіжних засобів.
3. Втрата документів за кордоном, які необхідні для повернення в місце постійного проживання.

Виходячи з такого широкого спектру ризиків і того, що страхувальник практично на них впливати не може, виникає об’єктивна необхідність страхування багажу з метою уникнення і мінімізації наслідків цих ризиків. За кордоном відновити втрачені речі важче, ніж у місці постійного проживання, а це в свою чергу вимагає оперативності у відшкодуванні цих витрат.

Перевізник, відповідно до Правил повітряних перевезень пасажирів і багажу [5], несе відповідальність за затриманий чи втрачений багаж. Тому, якщо турист не отримав  в аеропорті власний багаж, він повинен звернутись до служби LOST & FOUND, яка спеціально працює для розшуку втраченого багажу. Відбувається оформлення відповідних документів щодо втрати. Таким документом є акт – PIR (property irregularity report), яким засвідчується факт того, що не було отримано багаж в аеропорті призначення. В такому випадку пасажир зобов’язаний пред’явити білет та паспорт, а також довести факт здачі багажу в аеропорті пункту відправлення, що може бути підтверджено відривним талоном багажної бирки/багажної квитанції.

Після цього інформація вноситься до всесвітньої бази пошуку багажу (World Tracer) та розпочинається його пошук у всіх країнах світу.

Пасажир має право вимагати у авіаперевізника компенсацію за втрачений багаж в межах 50 доларів США. Звісно, ця сума не задовольнить в повному обсязі шкоду, оскільки багаж міг містити необхідні туристу речі. Тому, в такому разі страхування багажу дозволить зменшити незручності страхувальника від затримки.

Страхування багажу – забезпечує власнику застрахованого багажу компенсацію шкоди, заподіяної багажу, внаслідок псування під час перельоту, крадіжки, втрати, наприклад, через помилкове перевезення в іншу країну, а також внаслідок інших причин.

Аналізуючи сучасний стан страхування багажу в українських страховиків слід відмітити, що рівень виплат по ньому не досягає і 30 %. Для порівняння, в автострахуванні СК компенсують клієнтам близько 50 % від залучених премій, в медичному страхуванні – більше 70%. Це говорить про те, що цей вид є низькоризиковим, а ціну на страхові послуги можна знизити.

Більшість вітчизняних страхових компаній пропонують практично ідентичні і досить скромні за змістом страховки багажу. Вони продаються разом з обов’язковим страхуванням медичних витрат та від нещасного випадку туристів, що виїжджають за кордон.

Наразі, згідно представленого користувальницького незалежного рейтингу страхових компаній України, у 2014 році по версії журналу Форіншурер і експертів, що мають 15-річний досвід роботи на страховому ринку, одним з лідерів у страхуванні туристів, які виїжджають за кордон є страхова компанія «Європейське туристичне страхування». [2]

Страхова сума при страхуванні багажу визначається в межах страхової вартості багажу, яка в свою чергу не може перевищувати дійсної вартості.

Страховий тариф встановлюється у відсотках від страхової суми. Розмір тарифу залежить від таких параметрів: характеристика багажу та перевезення, вид транспорту, умови зберігання на зупинках (стоянках). Також, при особливих умовах можуть застосовуватися підвищені коефіцієнти.

Базові тарифи становлять:

• З відповідальністю за всі ризики – 1,0% від страхової суми.
• З відповідальністю за окрему аварію – 0,7% від страхової суми.
• Без відповідальності за пошкодження, крім випадків аварії – 0,4% від страхової суми.

На мою думку, можна виокремити ризик затримки. Оскільки це дозволить охопити ризик, який найбільш турбує туристів та дозволить зменшити витрати на страхування багажу.

В більшості страховиків час затримки визначається більше ніж 4-6 годин. Це пов’язано з тим, що за даними авіакомпаній саме така затримка в середньому притаманна при помилці під час перевезення багажу. Як правило, більший час означає втрату.

Більшість компаній беруть на себе ризик затримки багажу з вини перевізника. Страховик зобов’язується компенсувати мандрівникові, чия валізу «застрягла в дорозі», непередбачені витрати, пов’язані з купівлею тимчасово недоступних необхідних предметів – зубної щітки, рушники, тощо. Наприклад, в «Європейському туристичному страхуванні» готові компенсувати збитки клієнту, який опинився без багажу, не більше 10 % від страхової суми багажу, і лише за умови затримки валіз більш ніж на 6 годин. Страхова група «ТАС» готова компенсувати витрати на придбання предметів першої необхідності при затримці багажу більше ніж на 4 години, або ж при втраті багажу, що є більш оптимальним виходячи з даних, що як правило, турист в середньому подорожує 7-10 днів і відповідно у випадку 6 год затримки має провести 1 день подорожі в аеропорту.

Для отримання виплати зі страхування багажу необхідно подати такі документи:

• страховий поліс;

• довідка від авіаперевізника про втрату або затримку багажу;

• посадковий талон;

• талон на багаж;

• заява на виплату страхового відшкодування;

• копії паспортів — закордонного і України, ІПН;

• чеки на покупку речей першої необхідності.

На мою думку, було б правильно компенсувати витрати через асистуючу компанію, аналогічно з медичним страхуванням. При настанні, наприклад, такого страхового випадку, як затримка багажу, застрахований матиме можливість зв’язатися з асистуючою компанією і повідомивши про страховий випадок, домовитися про те, щоб такі речі першої необхідності як рушники, зубна щітка і т.д. були доставлені до готелю в якому він зупинився.

СК «ERV» при страхуванні багажу пропонує такі послуги [3]:

Компенсація витрат на:	Ліміти (у межах % від страхової суми)
Придбання товарів першої необхідності, у разі затримки багажу більш ніж на 6 годин	10 %
Оформлення документів, необхідних для повернення в країну постійного проживання.	Необхідні витрати
Надання поворотній грошової допомоги у разі втрати або викрадення грошових коштів та інших платіжних засобів.	10 %
Компенсація збитків, спричинених пошкодженням, крадіжкою, знищенням або втратою багажу.	100 %
Страхова сума: 500 євро. Франшиза 10 %. Максимальний строк страхування багажу – 31 день.

Застрахувати свій багаж турист може придбавши такі комплексні страхові пакети:

v Стандарт (Європа) – від 10 грн в день.

v Повне покриття (Європа) – від 11,50 грн в день.

v Повне покриття (Світ) – від 19 грн в день.

У програмі компанії «Європейське туристичне страхування» застрахованим вважається тільки багаж переданий під відповідальність перевізника, залишений у камерах зберігання, що знаходиться в закритих номерах готелів (пансіонатів), закритому і обладнаному сигналізацією транспортному засобі, або ж «є ручною поклажею при подорожі в складі туристичної групи транспортним засобом перевізника». Наприклад, останній пункт означає, що крадіжка рюкзака у Віденському метро або Празькому трамваї страховою подією не вважається.

Тоді як стандартними і обгрунтованими винятками із страхових подій вважається збиток, нанесений валізам при:

• Конфіскації, реквізиції, арешту або знищення за розпорядженням держорганів.
• Навмисних діях або грубої необережності клієнта.
• Природньому зносі або погіршенні якості.

Проаналізувавши послуги різних страхових компаній щодо страхування багажу виїжджаючих за кордон туристів, страховій компанії «ERV» можна надати наступні рекомендації, щодо оптимізації послуг зі страхування багажу:

1. Надання послуги страхування багажу туристам, виїжджаючим за кордон не лише в межах пакетів послуг, але й як окрему послугу.

Згідно ЗУ «Про туризм» туроператор повинен забезпечити кожного клієнта обов’язковим страхуванням медичних витрат і страхуванням від нещасного випадку. Обов’язкове страхування багажу – відсутнє. Проте, СК «Європейське туристичне страхування» продає туристам поліси страхування, в яких разом з медичною програмою передбачено і страхування багажу. При цьому, турфірма не обтяжує себе розповісти клієнтові, за що той платить. Тобто, турист дізнається про те, що купує, тільки отримавши на руки свій турпакет, що включає ваучер, авіаквитки і страховку. Звичайно, переплачують туристи не багато – близько 10-20 грн за тиждень відпочинку. Але сам факт таких «сліпих продажів» робить не найкращу рекомендацію завзятим туроператорам і страховим компаніям. Тому, при укладанні договору між страховою компанією та туроператором обов’язково повинна бути домовленість щодо надання останнім клієнтам повної і достовірної інформації про комплексний пакет страхових послуг. Потрібно пропонувати туристам оплачувати лише ті види страхування, що є обов’язковими, а такий вид як страхування багажу, лише додатково за їхнім власним бажанням.

1. Прийняття на страхування цінних речей за підвищеними тарифами.

До страхування багажу не входять цінні папери, дорогоцінні метали і камені, антикваріат, картини, предмети релігійного культу, хутро. Проте, саме такі речі викликають занепокоєння їх власників з приводу можливого настання несприятливих подій. Тому, для цих предметів необхідно укладати окремий договір страхування, обов’язковою умовою якого будуть певні заходи безпеки і особливий підхід до їх зберігання або перевезення, наприклад знаходження цих речей в сейфах, гардеробах, що охороняються, в надійно закритих приміщеннях. Звісно, за таких умов і вартість страховки буде вищою.

1. Максимальний строк страхування багажу зробити гнучким, тобто з можливістю розгляду за вимогою клієнта, за підвищеним тарифом.

Страхування на весь період поїздки буде коштувати дорожче, ніж на час транспортування. Залежно від страхової суми і тривалості подорожі доведеться заплатити за кожен день відпочинку в середньому від 0,5% до 2% від вартості багажу. До страхування багажу на весь період подорожі входити повинні не лише зареєстровані для транспортування речі, але і ручна поклажа. Всі витрати на пошук зниклого багажу, зберігання і пересилання знайдених речей несе страхова компанія.

1. Для покращення якості послуг враховувати особливості зберігання багажу під час подорожі: клас готелю, місце зберігання, країна, кількість довгострокових екскурсій тощо.
2. Ввести страхування лише на випадок затримки. Це дозволить зменшити середню ціну полісу комплексного туристичного страхування з 0,8 до 0,75 євро.
3. Використання асистансу під час процедури відшкодування при страхуванні багажів.

Висновки. Аналіз сучасних тенденцій на туристичному ринку України свідчить про позитивну динаміку та подальший розвиток цієї сфери, що зумовлює актуальність та необхідність страхових послуг у туристичній галузі.

Для українського туриста на сьогоднішній день пріоритетним є медичне страхування при туристичних подорожах, оскільки воно є обов’язковим. Зважаючи на об’єктивну необхідність страхування в сфері туризму, можна прогнозувати збільшення ролі інших страхових продуктів, які стосуються захисту від майнових та фінансових ризиків, що виникають при виїзді за кордон, наприклад страхування багажу.

Розроблені рекомендації щодо послуги страхування багажу для СК «Європейське туристичне страхування» дозволить страховій компанії значно покращити свої показники продажів, залучити та задовольнити навіть самих вимогливих клієнтів.

Список використаної літератури

1. Закон України «Про туризм» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua
2. Фориншурер – журнал о страховании [Електронный ресурс]. – Режим доступа: http://forinsurer.com
3. ПрАТ «Європейське туристичне страхування» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://erv.ua/ua/
4. Новая программа «Страхование Багажа» «Nice Страхование», – 2012. – [Електронный ресурс]. – Режим доступа: http://nicestrahovanie.ru
5. Правила повітряних перевезень пасажирів і багажу [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/z2219-12