Рискософия, страхование, культура
просмотров 376 ,

Веретнов Владимир Страховой HUB



Страховой хаб   как эффективный инструмент добросовестной конкуренции между страховыми компаниями.

В. Веретнов ГВУЗ «КНЭУ им. В.Гетьмана»

Аннотация

Пришедшие  к нам от западных стран вместе со стремительным  инновационным  развитием  в сфере информационных технологий новые организационные формы стали активно применяться в финансово-страховой сфере. Благое намерение создателей  страхового хаба —  обеспечение баланса всех заинтересованных сторон не так легко воплощается в жизнь. Ведь добросовестная конкуренция предполагает постоянное повышение качества и снижения цены страховых услуг. В связи с этим, возникает болезненый вопрос: Насколько страховому хабу удается стимулировать добросовестную конкуренцию между страховщиками?

Ключевые слова: страхование, страховой хаб, баланс интересов.

Хаб – имеет англоязычное происхождение (в переводе с английского  ступица колеса, центр) и в зависимости от дискурса применяет в различных отраслях жизни, науки и техники. В компьютерной технике это шлюзы, в транспорте, авиаперевозке  это ключевые аэропорты или  железнодорожные узлы, в инновационной экономике Хаб 4.0 это робототехника, в финансово-страховой сфере Хабы называют – онлайн-агрегаторы банковских, страховых услуг. Таким образом, Страховой хаб — это нечто иное, как специализированный на страховании онлайн-агрегатор.

Если попытаться сравнить позиционирование западных и отечественных финансовых онлайн-агрегаторов, то нужно отметить, что западные стараются выполнять две роли независимого рейтингового агентства и справочного бюро по имеющимся предложениям услуг. Наши страховые онлайн-агрегаторы ориентированы больше на сервис прямых продаж услуг, где предусмотрено приличное агентское вознаграждение.

В России, Украине есть ряд онлайн-агрегаторов таких как, sravni.ru, davaysravni.ru, sravni.ua, infostrax.com.ua.

Один из популярных онлайн-сервисов  давай сравним представляет по нашему мнению, особый интерес.

Сейчас структура доходов «Давай сравним» выглядит следующим образом: 65% прибыли приносит сегмент страхования, причем самыми прибыльными в нем оказались медицинское страхование и страхование при выезде за рубеж; 27% приходится на банковский сегмент, 8% – на мобильные тарифы и другие продукты. «Когда мы только запустились, в I полугодии 2014 г., думали, что флагманским сегментом будут кредитные карточки и банковские вклады, – рассказывает Елизавета Зайцева. – Банки предлагали сотрудничество, и нам было приятно, что молодую компанию отметили. Но разразившийся осенью 2014 г. кризис внес свои коррективы. Не просесть нам помогло как раз разнообразие линейки. Мы смогли быстро переориентироваться под запросы аудитории. В кризис люди стали активнее отслеживать цены на медицинское страхование и страхование для поездок за рубежом. С медицинскими страховками все понятно: тут в нашу пользу сыграла и реформа обязательного медицинского страхования, которое и до реформы сильно проигрывало частному страхованию, а в момент реформы и вовсе стало совершенно непонятным и еще менее удобным. Кроме того, в кризис многие компании отказались от медицинских страховок для сотрудников. В результате те, кто готов платить за комфорт, оказались вынужденными искать выгодные предложения по страховке самостоятельно. Что касается страхования туристов, то для тех, кто давно выбрал самостоятельные путешествия, самостоятельный поиск наиболее выгодной страховки тоже стал очевидным».

Финансовые агрегаторы, безусловно, почувствовали на себе кризис и вынуждены искать конкурентные преимущества. «Начиная с середины 2013 г. спрос на розничные кредитные продукты устойчиво снижается, – отмечает аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. – Это связано с совокупностью факторов. Во-первых, на фоне роста закредитованности населения банки ужесточили процедуры отбора потенциальных заемщиков. Во-вторых, на фоне экономической рецессии и падения благосостояния населения сами люди стали проявлять естественную в этой ситуации осторожность. В результате падения объемов кредитования интерес к финансовым агрегаторам также снизился. Однако не стоит говорить о том, что это направление – вчерашний день. Данные порталы часто предоставляют информацию не только о кредитных продуктах, но и о картах, вкладах, часто публикуют самые свежие новости банковского рынка, существует возможность общения между пользователями и обсуждения самых насущных проблем».

Сайты-агрегаторы действительно щедро делятся с прессой, и не только свежими данными по рынкам. Лидер рынка финансовых агрегаторов – портал «Банки.ру» – едва ли не больше известен как новостная площадка, чем как агрегатор.

Вечные ценности

Мода на различные агрегаторы в России длится вот уже несколько лет: прошел бум на скидочные порталы, затем агрегаторы становились тематическими, но какими бы удобными они ни казались, ажиотаж вокруг них утих. По словам Елизаветы Зайцевой, финансовым агрегаторам забвение не грозит: «Люди всегда будут считать деньги. Тем более сейчас мы приближаемся к уровню финансовой грамотности Европы и США, а там давно усвоили, что «копейка рубль бережет».

Но и финансовым агрегаторам есть чего опасаться. «Основной риск для финансового агрегатора – это потеря рекламодателей (розничных банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний), – говорит руководитель партнерской программы сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Сохиб Джураханов. – В частности, из-за снижения кредитной и покупательной активности россиян многие банки сократили свои программы привлечения клиентов через партнерский маркетинг, а некоторые и вовсе свернули их в 2015 г.». С другой стороны, несмотря на возможное сокращение числа потенциальных партнеров, количество агрегаторов все равно растет, то есть увеличивается конкуренция. «Агрегаторов много, – констатирует Вячеслав Семенчук. – Основная проблема таких проектов – это трафик. А для того чтобы его сгенерировать, могут потребоваться инвестиции куда большие, чем затраты в несколько сот тысяч долларов на разработку самого агрегатора».

Для выживания агрегаторам нужно выбрать и правильную политику. «Сейчас финансовые агрегаторы представляют собой исключительно рекламные площадки, – предупреждает инвестиционный директор Prostor Capital Станислав Косоруков. – Банки размещают здесь весь веер своих продуктов, тем самым привлекая с подобных сайтов дополнительное количество «лидов» для последующей, уже теплой, обработки. Но в скором времени агрегаторы обзаведутся еще одной функцией, помимо рекламной. Речь идет о полноценном соучастии в продажах финансовых продуктов банков. Такие площадки смогут стать поставщиками дополнительных услуг для пользователей, для крупных банков и МФО, для страховых компаний, продавцов прочих финансовых продуктов, типа частных инвестиций».

Подвести проект может излишняя фиксация на продажах.

«Такие сайты, если хотят сохранить и увеличить поток клиентов, должны заинтересовывать их в первую очередь объективностью, – резюмирует Елизавета Зайцева. – Люди, заходящие на портал, прекрасно отдают себе отчет в том, что светящийся баннер «лучшее предложение» есть не что иное, как реклама. И цена там, скорее всего, будет отнюдь не лучшей».

В прошлом году Journal of Economic Literature опубликовал данные исследования финансовой грамотности жителей 14 стран, проведенного Анной-Марией Лусарди (Дартмутский колледж), Оливией Митчелл (Уортонская школа Университета Пенсильвании) и их коллегами из тех самых стран. В России нашлось примерно 4% финансово грамотного населения. Вот за эти 4% многочисленным агрегаторам и придется побороться. А дальше либо финансово грамотных людей станет больше, либо останутся только сильнейшие игроки.

В Украине с финансовой грамотностью, дела обстоят примерно также как в России. Как же могут онлайн-агрегаторы, страховые хабы улучшить ситуацию. Если говорить по обязательным видам страхования, как например ОСАГО, то основная конкуренция будет происходить в ценах, и здесь мог бы быть полезен установленный коридор цен. Конечно, страховщики со временем будем, надеяться будут вкладывать в качество сервиса продажи, сопровождения и  при надобности страховой выплаты. По массовым видам страхования, как например КАСКО будет играть разные опции. подходы страховщиков к покрытию рисков и сервису по продаже, выплате  страхового возмещения.

В заключение, необходимо отметить, что единого рецепта на сегодня как отечественным онлайн-агрегаторам, в частности страховому хабу стимулировать добросовестную конкуренцию нет. Наше предположение заключается в том, чтобы попытаться найти стимулирующие механизмы  и предложить их страховщикам по смене акцентов от разрушительного снижения цен к постоянному повышению качества страховых услуг и оперативному, достоверному информированию об этом страхователей.

 

Литература:

  1. Онлайн-агрегаторы приводимые в статье:sravni.ru, davaysravni.ru, sravni.ua, infostrax.com.ua.

2.Для справки по инфострах HUB:

 О проекте Инфострах Hub

В январе стартовал новый интернет-портал «Инфострах Hub». Данный ресурс  предлагает пользователям получить за минимальное время — максимально развернутую информацию о: страховых компаниях, страховых продуктах. Есть возможность получить необходимую информацию по заданным параметрам, сравнить условия разных страховых компаний, заказать доставку и оставить отзыв о страховой компании.

Портал «Инфострах Hub» предоставляет максимально актуальную информацию о страховых компаниях: статистика платежи/выплаты, контакты отделений и филиалов по Украине, а также новости, акции, отзывы.

Пользователь может самостоятельно рассчитать стоимость необходимого страхового продукта, с учетом всех возможных параметров. Данная услуга предусмотрена по основным видам страховых продуктов.

Разработчики интернет-портала уверены, что данный сервис, будет полезен и актуален для широкого круга интернет пользователей.

banner ad

Поддержка Яндекс.Метрика © Страховой клуб КНЕУ