ОНЛАЙН-ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ
УДК 368.029
Деньги, финансы и кредит
Веретнов В. И.
старший преподаватель кафедры страхования
ГВУЗ «Киевский национальный экономический университет им.В.Гетьмана»
ONLINE REINSURANCE
Предлагается авторское определение онлайн-перестрахования, дана его классификация. Представлена история его создания, уточнены этапы развития онлайн-перестрахования, а также определены место и роль в отечественной и международной инфраструктуре институтов управления рисками, страхования, перестрахования. Рассмотрены потребительская ценность, преимущества и недостатки онлайн-перестрахования. Выявлено влияние работы системы менеджмента качества поставщика ИТ услуг электронной бирже перестрахования и ее пользователей на эффективность их бизнес-процессов, а также на рыночные трансформации и развитие институтов локального и глобального управления рисками. Проанализированы отдельные аспекты и перспективы развития четырех международных сервисов онлайн-перестрахования.
Ключевые слова: онлайн-перестрахование, корпоративное онлайн-перестрахование, биржевое онлайн-перестрахование, страхователь, цедент, перестраховочный брокер, перестраховщик.
Пропонується авторське визначення онлайн-перестрахування, представлена його класифікація. Представлена історія створення, уточнені етапи розвитку онлайн-перестрахування, а також визначені його місце і роль у вітчизняній та міжнародній інфраструктурі інститутів управління ризиками, страхування, перестрахування. Розглянуто споживчу цінність, переваги та недоліки онлайн-перестрахування. Виявлено вплив роботи системи менеджменту якості постачальника ІТ послуг електронної біржі перестрахування і її користувачів на ефективність їх бізнес-процесів, а також на ринкові трансформації та розвиток інститутів локального і глобального управління ризиками. Проаналізовано окремі аспекти і перспективи розвитку чотирьох міжнародних сервісів онлайн-перестрахування.
Ключові слова: онлайн-перестрахування, корпоративне онлайн-перестрахування, біржове онлайн-перестрахування, страхувальник, цедент, перестраховий брокер, перестраховик.
In the paper the author’s definition of online reinsurance in the narrow and broad sense and given its classification. The history of creation, the stages of development of online reinsurance and defined its place and role in the national and international institutions, infrastructure risk management, insurance, reinsurance. Also considered are customer value, the main benefits, the lack of online reinsurance. The influence of the quality management system, as a supplier of IT services to electronic exchange of reinsurance and its users on the effectiveness of their business processes, as well as on market transformation and institutional development of the local and global risk management. Analyzed some aspects, prospects for the development of four international online service for reinsurance.
Keywords: online reinsurance, corporative online reinsurance, electronic exchange of reinsurance, insured, sedant, broker, reinsurer.
Актуальность проблемы. Отдельные ИТ компании и ИТ департаменты страховщиков сегодня разрабатывают и предлагают корпоративное, биржевое программное обеспечение для онлайн-брокерства, онлайн-агрегаторы для продаж страховых, перестраховочных услуг, пользуясь которым цеденты размещают свои риски на перестраховочном рынке. Цедент после испытания трудностей с размещением через брокера нестандартного крупного риска, обращается к электронной перестраховочной бирже и таким образом решает свою проблему . Значительное преобладание офлайн-перестрахования в сравнении с онлайн-перестрахованием, а в последнем превышение корпоративного над биржевым обусловлено рядом причин, существованием проблем, нуждающихся в изучении и являющимися актуальными на сегодняшний день.
Анализ последних исследований и публикаций.
Наше исследование проводится с использованием научных публикаций по разным дисциплинам: экономика, менеджмент, финансы, право, перестрахование и интернет-маркетинг и электронная коммерция.
Вопросам перестрахования посвящены многие труды российских и украинских ученых, таких как Артамонов А.П., Гришин Г.В.,Дедиков С.В., Журавлев Ю.М., Маруженко Д.С., Расшивалов Д.П.. Татарина Т.В., Третьяк К.В.,., Турбина К.Е., Шахов В.В. и др., а также зарубежных ученых Газервол К, Клейн С. Пфайфер К., Хергезел М., Штрауб Э. [1-6] Интернет-маркетингу посвящены работы таких ученых, как Барден Ф., Годин С., Котлер Ф., Круг С. Траут Д. и др. Вместе, с тем, следует отметить, что исследованию различных аспектов онлайн-перестрахования, как межпредметной сфере ИТ и перестрахования уделяется недостаточно внимания..
Выделение нерешенных ранее частей общей проблемы. Среди основных, нуждающихся в исследовании нерешенных вопросов можно выделить сущность, принципы, этапы развития онлайн-перестрахования, а также его преимущества, недостатки и перспективы его постоянного совершенствования, распространения и повсеместного использования.
Цель работы состоит в комплексном исследовании онлайн-перестрахования. Данный материал может представлять интерес для студентов, преподавателей, ученых экономических специальностей, бизнесменов, практиков сферы страхования, перестрахования, высоких технологий.
Изложение основного материала. Онлайн-перестрахование можно определить в двух ракурсах: в узком и широком виде. В узком смысле, это операция перестрахования, бизнес-процесс перестрахования, совершаемый с помощью интернет-технологий. В широком смысле, онлайн-перестрахование это коммуникация и взаимодействие субъектов перестраховочного рынка и на конкурентной основе оказание перестраховочных услуг. Элементами его инфраструктуры являются: корпоративные ИТ системы для перестрахования, электронные перестраховочные биржи, глобальные, локальные онлайн-СМИ о перестраховании, обучающие онлайн-перестрахованию университеты, курсы повышения квалификации. Принципы онлайн-перестрахования совпадают офлайн-перестрахованием, которые в свою очередь, практически идентичны принципам страхования.
Мировой рынок страхования ежегодно получает около 4,5 трлн. дол. США страховых премий, а перестраховочный — около 200 млрд. дол. США[1, с.152].
Как можем увидеть, на Рис.1 приведена классификация перестрахования по признаку коммуникации участников перестраховочного процесса. Все перестрахование по признаку коммуникации имеет две формы онлайн-перестрахование и офлайн-перестрахование. Онлайн-перестрахование имеет две формы организации биржевую и корпоративную. На электронных перестраховочных биржах цедент запрашивают у брокера или перестраховщика факультативное покрытие отдельных рисков на пропорциональной или непропорциональной основе, которые по каким-то причинам не вошли в облигаторный договор перестрахования. Корпоративное онлайн-перестрахование проводят глобальные перестраховщики, которые имеют специальное программное обеспечение, связанное с базами статистики убыточности и позволяющее выдавать быстро котировку риска на запрос цедента. Например, успешно работает сервис онлайн-консультирования цедентов, а также оформление запросов котировок рисков на факультативное квотное перестрахование или на базе факультативного эксцедента убытка перестраховочной группы Gen Re – facworld.com [2, c. 184]
Рис.1 Классификация перестрахования по признаку коммуникации.
Следует заметить, что первые двадцать профессиональных перестраховщиков в мире собирает около 60% всех перестраховочных премий. Часть из них работает на прямую с более мелкими страховыми компаниями. Некоторые предпочитают работать через перестраховочных брокеров. Крупные перестраховочные брокеры такие как AON Benfield, Willis занимаются активно прямым страхование так перестрахованием, в том числе и онлайн-перестрахованием [1, c.122]. Историю развития онлайн-перестрахования в мире можно условно разделить на три этапа. Первый этап «Зарождение» с 1990 по 1999 гг. в период, которого происходило становление корпоративного онлайн-перестрахования. Этот период характеризуется тем, что программные продукты для онлайн-перестрахования, имели в основном глобальные профессиональные перестраховщики. Например, Кельнское перестраховочное общество, которое присылало своим потенциальным цедентам, электронную форму профиля риска по автокаско. Страховщик заполнял ее данными за 5-7 лет, указывая объемы страховых премий в разрезе страховых сумм, страховые выплаты. В результате получался развернутый анализ убыточности и предложение перестраховочной защиты данного страхового портфеля.
Второй этап «Становление» с 1999 по 2013 гг. ознаменовался созданием в США электронной перестраховочной биржи eReinsure. В США, в начале 2000-х годов, у многих институциональных и индивидуальных инвесторов были завышенные ожидания по доходности от инвестирования в ИТ стартапы, многие из которых в последствие не оправдались. Электронная перестраховочная биржа eReinsure преуспела благодаря сотрудничеству с перестраховочными брокерами.
Третий этап «Развитие» с 2013 года и по настоящее время. В Украине в 2013 году организовывается своя электронная перестраховочная биржа, как помощь отечественным цедентам в размещении неудобных и нестандартных рисков на перестраховочном рынке.
Идея максимально автоматизировать и перевести в онлайн-режим операции по перестрахованию имели несколько предпосылок.
1.Успешные международные бронирования жилья з помощью онлайн-сервиса — booking.com, резервирование авиабилетов Amadeus, аренды авто по всему миру, которые позволили рядовым гражданам экономить на услугах туроператоров, заказывая это все самостоятельно.
2. Перевод в онлайн – режим операций страхования, появление сервиса онлайн страховых агрегаторов.
3. Появление социальных сетей, которые взяли функции коммуникации между людьми в онлайне в свои руки.
4. Появление портала Али-экспресс — глобального онлайн сервиса доступных товаров по всему миру с множеством социальных и технологических инноваций, завоевавших доверие миллионов пользователей.
5. Появился новый молодежный класс интернет предпринимателей, дропшиперов (dropshippers, в пер. с англ. мелкие торговцы ), готовых продвигать в интернете как агенты по продажам любой товар или услугу, за небольшое вознаграждение.
6. Появилось для дропшиперов соответствующая инфраструктура, бесплатные или малобюджетные интернет-магазины для их активности.
7. Молодые перестраховочные агенты-дропшипиры из Индии, Бразилии занялись электронной коммерцией в финансово-страховой сфере и создали стартапы электронных перестраховочных бирж.
Футурологи и экономисты также с неизбежностью предсказывают трансформационные изменения важного рыночного механизма — конкуренции и перевод ее в онлайн, где со временем будет доминировать вместо конкурентного сознания, максимизация личных и корпоративных выгод, сознание творческого созидания и активного социально-ответственного взаимодействия.
Основным достоинством онлайн-перестрахования по нашему мнению является возможность для профессионалов попытаться решить одно ключевое противоречие между поставщиком услуг онлайн-системы перестрахования и ее пользователями. Его разрешение позволит существенно ускорить развитие сервиса онлайн-перестрахования, приведет к большей прозрачности рынка, экономии временных, финансовых ресурсов. При выполнении этой задачи, основным препятствием на пути к успеху становятся разнообразные риски. Среди существенных рисков можно выделить: политический, законодательный, организационный, личностный, инвестиционный, кредитный, валютный, финансовый, производственный, маркетинговый, расчетный, имущественный, транспортный, региональный, природо-естественный риск [3, с.86].
Те или иные риски отягощают различные аспекты предпринимательской деятельности и при их реализации обычно негативно влияют на количественные показатели финансовых результатов. Для представления объективной картины в бизнесе обычно используют сбалансированную систему показателей, которая состоит из четырех ключевых аспектов – финансовой, маркетинговой, операционной и ИТ, управления и развития персонала. Количественные показатели данных дают объективную картину о ситуации в бизнесе. Однако, она является неполной вследствие недостатка качественных показателей, которые отражают компоненты культурного и социального капитала компании, который должен трансформироваться в финансово-экономический капитал.
В ответ на вызовы глобальной конкуренции электронной коммерции в перестраховании, руководители отечественного онлайн-сервиса перестрахования берут себе на вооружение известную в мире концепцию эффективного и качественного управления бизнесом как комплайнс. В переводе с английского compliance это согласие, соответствие требованиям, указаниям, правилам, традициям, обычаям, корпоративной культуре, а также соответствие фактического состояния дел имеющимся стандартам качества. Комплайнс контроль активно применяется в финансовой, банковской, страховой сфере как соответствие внешним и внутренним требованиям стейкхолдеров (заинтересованных лиц).
Комплайнс-система онлайн-сервиса перестрахования представляет собой совокупность элементов корпоративной культуры организационной структуры, правил и процедур, регламентирующих внутренними нормативными документами, как обеспечение соответствия компании различным внутренним и внешним требованиям. Ее работа происходит, как реакция системы управления онлайн-сервиса перестрахования на внешний запрос, например от цедента сделать независимую экспертизу и оценку какого-то крупного и нестандартного риска сюрвейером. Идет обработка этого запроса и как ответ возникает новая услуга такой экспертизы и оценки сюрвейером.
В микроэкономике существует понятие жизненного цикла товара или услуги. Если позаимствовать его в область комплайнса, то жизненный цикл внешнего или внутреннего требования проходит следующую цепочку:
1) появление (на этапе обсуждения проекта документа, в котором содержится данное требование);
2) утверждение (документ принят, но не вступил в силу);
3) вступление в силу и период действия документа (с момента вступления в силу до наступления событий, указанных в п. 4–5);
4) трансформация (изменение первоначальных параметров требования);
5) отмена требования в связи:
— с появлением/утверждением/вступлением в силу нового требования;
-трансформацией другого требования, которое отменяет применение рассматриваемого нами требования;
— ненадобностью его дальнейшего исполнения [4. с. 93] .
Кроме комплайнса, руководители отечественного сервиса онлайн-перестрахования используют у себя систему управления качеством в сфере информационных технологий. Она используется для индивидуальных особенностей, причинно-следственных связей и вариантов решений оценки риска, установления собственного удержания и передачи его части перестраховщикам. Кроме того, для прописывания этих особенностей в программах онлайн-сервиса, нужно иметь достаточный практический опыт применения факультативных договоров на основе квоты и эксцедента убытка, а также облигаторных договоров эксцедента сумм и эксцедента убытка. Для особо крупных рисков программистам придется прописывать сервис компрессии как объединение перестраховочного покрытия на пропорциональной и непропорциональной основе.
Опрос пользователей электронных перестраховочных бирж: цедентов, брокеров, перестраховщиков, дал возможность составить рейтинг по ценности и выгодности для них шести достоинств онлайн-перестрахования:
1. Получение новых контактов на глобальных и локальных рынках перестрахования–65%;
2. Использование удобных инструментов для работы с существующими партнерами-57%;
3. Обеспечение процессов проведения переговоров и обмена документами -51%;
4. Новый бизнес, привлечение клиентов без дополнительных инвестиций-40%;
5. Высокая скорость обработки перестраховочных операций – 33%;
6. В результате тендеров получения котировки на перестраховочное покрытие – лучшая цена–18% [5]
В Украине развитие электронной коммерции в перестраховании воплотилось в сотрудничестве сервиса Fly Re с Райфайзенбанком Аваль в сфере страхования и перестрахования залогового имущества [6].
Современная практика проведения перестрахования показывает, что вся инфраструктура рынка перестрахования с высококвалифицированными и опытными перестраховочными брокерами, андеррайтерами, цедентами и перестраховщиками отлично справляется с текущими задачами, угрозами и вызовами. Цеденты, ищущие наиболее экономичную котировку для размещения своего риска, находят ее на электронной перестраховочной бирже.
Однако в онлайн-перестраховании есть как достоинства так и недостатки. Первый недостаток – вызывающая разные реакции инновация, которая должна прожить три стадии жизненного цикла:
1. Этого не может быть;
2. В этом что-то есть;
3. Этим уже все пользуются.
Анализируя второй недостаток, видна необходимость привыкания к новому и сложному интерфейсу онлайн-перестрахования. В третьем недостатке – сложная процедура регистрации и верификации с предоставлением разных документов. Если же потом не пользоваться ею, то станет жалко времени и сил, потраченных на освоение, обучение.
Кроме перечисленных, можно выделить следующие недостатки:
— необходимость перечисления брокером или цедентом премии за использование онлайн-перестрахования, а также сложность контроля поступления платежа на счет перестраховщика;
— комиссия за услуги онлайн-перестрахования может быть сопоставима с затратами на налогообложение, которую сегодня не готовы платить цеденты;
— качество онлайн-перестрахования проигрывает сегодня офлайн варианту. Многие профессиональные перестраховщики имеют свои индивидуальные перестраховочные продукты. Для их размещения в электронной перестраховочной бирже нужна специально разработанная платформа, которая позволила бы оформить операцию автономно от службы технической поддержки биржи.
Международный рынок перестрахования попеременно проходит мягкую или твердую фазы в развитии. Предпосылками наступления мягкой фазы стали низкая убыточность на рынке и падение тарифов, в твердой, наоборот высокая убыточность — предопределяет рост цен облигаторного покрытия при их пролонгации. При активном применении онлайн-сервиса перестрахования, в будущем, он имеет все шансы объединения со страховыми онлайн-сервисами в единую социальную сеть по качественному управлению рисками.
Одним из актуальных стратегических, финансовых, маркетинговых рисков, возникающих в современных условиях является позиционирование онлайн-сервиса перестрахования, его организационно-правовая форма и организационная структура. В истории страхования между собой конкурируют за внимание и деньги собственников рисков (страхователей) две формы. Первая это коммерческие страховщики, вторая форма это общества взаимного страхования. На выбор организационной формы онлайн-перестрахования влияет: уровень развития страхового и перестраховочного рынка, его национальные и социокультурные особенности, уровень развития информационных технологий, профессиональная и управленческая компетенция создателей, менеджеров, разработчиков этого сервиса и пользователей — цедентов, брокеров, перестраховщиков. Для ускоренного развития сервиса, уровень профессиональных компетенций, в частности в управлении рисками и качеством предоставляемых услуг должен быть сопоставимым и как можно более высоким у всех заинтересованных сторон.
Динамика развития перестраховочной торговой площадки зависит от многих факторов. Среди основных факторов, можно выделить этический кодекс участников сервиса и гармонизацию коммуникации всех заинтересованных сторон, обеспечение безопасности данных пользователей. Также, это использование добросовестной конкуренции, репутация собственника, культурный, экономический и социальный капитал руководителя и персонала, маркетинговое позиционирование и корпоративная стратегия. Рассмотрение этих факторов с точки зрения управления рисками позволит выделить релевантные качества, обеспечивающие ценность онлайн-платформы для ее пользователей, что позволит впоследствии получить ей долгосрочное конкурентное преимущество.
Одним из популярных маркетинговых инструментов корректировки корпоративной, конкурентной стратегии и получения необходимой информации для принятия обоснованных, управленческих решений относительно изменения позиционирования на рынке — является бенчмаркинг. Бенчмаркинг, это некое контрольное тестирование и сравнение, сопоставление лучших компаний на рынке с тестируемой компанией. В таблице 1 рассмотрены существующие сегодня в мире четыре сервиса онлайн-перестрахования (электронные перестраховочные биржи). В 1999 году в США формируется первый онлайн сервис eReinsure. За 17 лет работы он приобрел высокую репутацию и играет на международном рынке заметную роль.
Таблица 1
Сопоставление характеристик четырех международных сервисов
онлайн-перестрахования.
| Показатели/электронные перестраховочные, биржи, страна, год создания | eReinsureСША1999 | FlyReУкраина 2013 | Releague Индия2015 | PlaceRe Бразилия 2015 |
| Достоинства | Высокая Репутация | Инновации, гибкость, ориентация на цедента | Инновации и традиции Ллойда | Латино- американский лидер, универсальность |
| Недостатки | Кибер- риски | стартап | стартап | стартап |
| Особенности языков коммуникации | английский | Мульти- язычность | английский | Английский,Испанский, португальский |
| Перспективы | Глобальное лидерство | Интеграция и объединениев единую систему | Региональный лидер | Интеграция и объединениев единую систему |
Источник: составлено автором на основе материалов сайтов четырех электронных перестраховочных бирж:eReinsure, Fly Re, Releague, Place Re.
В 2013 году в Украине был создан гибкий инновационный с широкими возможностями по мультиязычной локализации, онлайн-сервис по перестрахованию Fly Re. Среди его преимуществ эксперты выделяют гибкость, универсальность, склонность к системной интеграции всех онлайн-сервисов в единую сеть. В 2015 году в Индии был создан сервис Releague, в котором могут регистрироваться цеденты только из тех стран и регионов, где не работают перестраховочные брокеры. Учитывая общую историю Великобритании и Индии, эта электронная перестраховочная биржа в основном ориентирована на работу с Лондонским рынком перестрахования. В том же 2015 году в Бразилии появляется национальная торговая онлайн площадка по перестрахованию с Place Re. Ее языковая локализация кроме английского включает испанский и португальский языки. Ее преимуществом эксперты называют универсальность и стремление к системной интеграции. Кроме того, для апробации данной системы предусмотрен бонус — 90 дней бесплатного периода, после которого взымается абонплата 40 дол. США в месяц. Американский сервис в отличии от трех других, пребывающих еще на стадии стартапа, уже состоялся. Нужно также отметить, что после успешного прохождения этапа стартапа, всем трем сервисам для дальнейшего распространения биржевого онлайн-перестрахования целесообразно интегрироваться с состоявшимся уже американским сервисом и затем объединиться в единую социальную сеть онлайн-перестрахования. Начало формы
Выводы.
1. Определены три этапа развития в мире онлайн-перестрахования, дана классификация перестрахования по признаку коммуникации, выделено корпоративное и биржевое онлайн-перестрахование, отмечено превалирование корпоративной формы онлайн-перестрахования над биржевой с момента создания в США первой электронной перестраховочной биржи и по настоящее время.
2. Онлайн-перестрахование имеет несомненные достоинства для цедента, перестраховочного брокера: получение от перестраховщика более низкой цены в результате тендера котировок риска. А также и для перестраховщика и работающего с ним перестраховочного брокера, как не требующий дополнительных инвестиций способ привлечения новых цедентов.
3. Онлайн-перестрахованию, представленному четырьмя международными сервисами сегодня сопутствуют два риска. Первый — риск снижения своего удельного веса по отношению к офлайн-перестрахованию. Две основные причины: недостаточное финансирование стартапов, не обеспечение привлекательного соотношения цены и качества онлайн-перестраховочной услуги для цедентов. Второй — риск динамичного развития, посредством системной интеграции и объединения всех четырех сервисов в одну мировую систему онлайн-перестрахования.
4. Перспективы дальнейших исследований сферы онлайн-перестрахования представляются в системной интеграции с индустрией высоких технологий ориентированной на управление рисками. Создание в единой сети онлайн-перестрахования отдельного сервиса для запросов ученым на решение технических, технологических задач. Кроме того, создание отдельного сервиса крауфандинговой платформы финансирования стартапов превентивного, реабилитационного хайтек-кластера, ориентированного на исследование, разработку, производство и реализацию посредством дистрибуции через перестраховщиков, брокеров, страховщиков, страхователей соответствующих, наукоемких продуктов, предоставление природоохранных, ветеринарных и медицинских услуг на основе прогнозирования и внедрения технических, биотехнологических решений по защите от рисков.
Библиографический список.
Артамонов А.П., Дедиков С.В. Право перестрахования. В 2 томах./ А.П Артамонов, С.В. Дедиков. — М.: Страховая пресса.- 2014. – 1222 с.
Гришин Г.В., Солонько Н.А. Энциклопедия страхования. В 2 томах. / Г.В.Гришин , Н.А.Солонько.- М.: Страховая пресса.- 2013. — 950 с.
Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект./ В.В.Шахов – М.: Финансы и статистика.- 2013. – 192 с.
Пфайфер К. Введение в перестрахование. / К.Пфайфер. — М.: Финансы и статистика.- 2001.- 231 с.
5. Нестерчук Я.В. Как стартап FlyRe меняет рынок страхования. 2015. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://igate.com.ua/news/8214-kak-startap-flyre-menyaet-rynok-strahovaniya
6. Лозневой П.А. Райффайзен Банк Аваль и FlyRe запустили онлайн биржу страхования для заемщиков. 2015. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://my-banks.info/banks_raiffaizen-bank-aval_novosti_raiffaizen-bank-aval-i-flyre-zapustili-onlain-birzhu-strahovaniya-dlya-zaemshikov/
