Ярошенко О. Іщук А.Історія, сучасний стан та перспективи розвитку страхування в країнах БРІКС



УДК 368.25.6:336

«Історія, сучасний стан та перспективи розвитку страхування в країнах БРІКС»

Анотація. В роботі розкрито теоретичні положення щодо страхування, викладенні особливості страхування в країнах БРІКС та перспективи розвитку цих країн.

Ключові слова: страхування, історія страхування, розвинуті країни, страхові компанії.

«История, современное состояние и перспективы развития страхования в странах БРИКС»

Аннотация. В работе раскрыто теоретические положения страхования, изложены особенности страхования в странах БРИКС и перспективы развития этих стран.

Ключевые слова: страхование, история страхования, развитые страны, страховые компании.

«History, current state and prospects of development of insurance in the BRICS countries»

Abstract. The work reveals theoretical principles of insurance, the presenting features of insurance in the BRICS countries and the development prospects of these countries.

Key words: insurance, history of insurance, developed countries, insurance companies.

 

 

 

Страхування зародилося в період первіснообщинного ладу, у ті часи це поняття більш було зв’язано зі словом «страх». Власники майна, вступаючи між собою у торгівельні відносини, відчували страх за свої товари, за можливість знищення або втрати в зв’язку зі стихійними лихами, пожежами, грабежами й іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.

Розвиток страхового ринку можна визначити як одне з пріоритетних завдань економіки кожної країни, оскільки через систему страхування підвищується інвестиційний потенціал країни, покращується добробут населення, що в свою чергу знижує соціальне та економічне навантаження в суспільстві[4,с.231].

Рушійною силою сучасного розвитку міжнародного страхового ринку є зсув лідерства від розвинених країн (США, Велика Британія, Франція, Німеччина) убік країн, що розвиваються (Китай, Індія, Бразилія, ПАР). У 2013 р. китайська страхова компанія China Life Insurance Co. увійшла до Топ-10 найдорожчих компаній світу за показником ринкової капіталізації (вартість компанії 256,8 млрд. дол.).

Росія, Індія, Китай, Бразилія та ПАР входять до неофіційного обєдання – БРІКС. БРІКС – «клуб» світового масштабу, в рамках якого країни, що розвиваються, обмінюються досвідом, створюють спільні проекти, надають допомогу один одному — як матеріальну, так і консультаційну.

Перші переговори про створення цього об’єднання пройшли в 2006 році. На той момент у них брали участь представники лише чотирьох країн — Бразилії, Росії, Індії і Китаю. Через три роки, в 2009, в Росії пройшла перша зустріч БРІК. Після цього саміти стали проводитися щороку за активної підтримки глав держав, і кожна з країн по черзі приймала у себе гостей-високопосадовців.

У 2010 році в БРІК увійшла Південно-Африканська республіка (ПАР), і на початку 2011 року союз придбав той склад і назву, з якими існує і зараз — БРІКС.

Динаміка зміни демографічні показників країн БРІК у 1990 і 2010 рр.[2,с.4]

Країна	К-сть населення, млн. осіб		Частка міського населення, %		Частка працездатного населення, %		Рівень народжуваності (к-сть дітей на одну жінку)
	1990	2010	1990	2010	1990	2010	1990-2005	2005-2010
Бразилія	149,6	195,4	73,9	86,5	65,9	47,9	2,6	1,7
Росія	148,1	140,4	73,4	73,2	49,4	38,7	1,6	1,5
Індія	862,2	1214,5	25,6	30	71,5	55,6	3,9	2,5
Китай	1142,1	1354,1	26,4	47	51,2	39,1	2	1,8

Молоде об’єднання п’яти країн успішно функціонує в першу чергу завдяки тому, що всі його учасниці вигідно доповнюють один одного.

БРАЗИЛІЯ

Рівень страхових премій в країнах Латинської Америки впродовж останніх років стабільно зростає на 11-14 % щороку.

На поточний період часу бразильський страховий ринок включає в себе загальне страхування, індивідуальне страхування (особливо страхування життя і здоров’я), приватні відкриті плани пенсій та цінні папери капіталізації, що становить приблизно 3 % бразильського валового внутрішнього продукту. При порівнянні з іншими країнами, в яких аналогічні показники сягають від 6 % до 7 %, це пояснюється тим, що для Бразилії характерний більший обсяг особистого страхування. Можливості структурних змін вже обговорюються на різних рівнях, у тому числі, шляхом проведення Конгресу. Спостерігаються спроби збільшити розмір ринку, серед яких провідними є наступні аспекти: ломка монополії на операції перестраховки, приватизацію страхування від нещасних випадків на виробництві та скорочення тягаря податків на певні типи страхування, особливо на страхування життя. В даний час, бразильський страховий ринок стикається з численними труднощами, такими як, наприклад, випадки шахрайства і збільшення рівня конкуренції. Страхові компанії в Бразилії працюють найбільш посилено в області ризиків власності. Основними проданими пакетами виступають автомобільні страховки, які складають більше ніж одну третину обсягу зібраних внесків; життя та страхування здоров’я, так само як страхування від пожеж і цивільне страхування цивільної відповідальності.

Бразильський страховий ринок умовно можна поділяється на такі сегменти:

—               Страхові компанії– вони пропонують загальне страхування, страхування життя та здоров’я. Створюють додаткові юридичні фірми для роботи з пенсіями: вони працюють з пенсійними фондами і можуть також продавати пакети послуг особистого страхування.

—               Компанії Капіталізації– продають цінні папери капіталізації. Ці цінні папери є представницькими для депозитів, отриманих від учасників. Термін «зрілості» залежить від кількості виплат і варіюється від 50 % до 100 % від загальної суми; передбачені різні процентні ставки та грошово-кредитні оновлення. В період часу між придбанням цінного паперу та її зрілістю, пред’явник бере участь в лотереї та розіграші призів.

—               Оператори планів охорони здоров’я – вони працюють виключно із страхуванням від хвороб для фізичних та юридичних осіб. Ці оператори, і страхові компанії, які спеціалізуються на страхуванні від хвороб, є контрольованими і регульованими Національним Агентством по Додатковому Розвитку охорони Здоров’я, яке підпорядковане Міністерству охорони Здоров’я.

В даний час у Бразилії існує приблизно 180 страхових компаній, включаючи компанії капіталізації та відкриті юридичні особи по роботі з пенсійними програмами, більш ніж 65 тисяч страхових маклерів, більше двох тисяч операторів компаній, зареєстрованих в Національному Агентстві по Додатковому розвитку охорони Здоров’я.

 

 

РОСІЯ

Страхування у Росії сьогодні, за великим рахунком, все ще є скоріше необхідністю, ніж усвідомленим вибором. Його розвиток відбувається вкрай повільно — влада не поспішає вводити в дію нові види страхування. Та й громадяни також не відчувають у цьому потреби.

Хоча види страхування в теорії досить великі, в основному працює тільки захист майна. Особисте страхування (життя і здоров’я) розвивається вкрай повільно, в основному — з примусу банків при оформленні кредитів на великі суми.

Всі види страхування в Росії

1. Обов’язкове страхування — купувати такі поліси змушує державу. Так, страховка на авто в Росії регулюється Законом про ОСАГО. «Примусове» страхування в РФ представлено 5 основних видах:

—               ОСАГО — працює з 2003 року, не без проблем, але працює;

—               ОМС — за цим видом страхування стикається більшість, однак варто лише один раз серйозно захворіти, щоб зрозуміти — така медицина лише умовно-безкоштовна;

—               Страхування відповідальності перевізника — життя пасажира кожного виду транспорту (крім метро) застрахована на 2 млн. рублів.;

—               Страхування відповідальності при експлуатації небезпечних об’єктів — по суті, цей вид страхування в Росії — чиста формальність: крихітні страхові суми і крихітні виплати;

—               Обов’язкове страхування військовослужбовців — ситуація схожа на ОПН;

1. Добровільне страхування — це в основному КАСКО. Інші добровільні види страхування в РФ не дуже популярні — це пов’язано із загальною низькою страховою культурою. Крім КАСКО можна виділити наступні:

—               Страхування нерухомості — ті, хто купив квартиру або побудував будинок за свої гроші, а не отримав по приватизації, часто прагнуть їх захистити за допомогою поліса. Види страхування квартири або будинку існують у декількох варіантах — страхування нерухомості в Росії за своїм змістом знаходиться на достатньо високому рівні;

—               ДМС — якісна альтернатива безкоштовної медицини, але таке страхування в Росії сьогодні коштує занадто дорого, тому в основному його надають деякі компанії для своїх співробітників;

—               Страхування життя та здоров’я — надії на зростання правосвідомості росіян і одночасне зростання продажів цих видів полісів не виправдався — особисте страхування в Росії у свідомості громадян досі програє фаталізму і одвічного «авось» .

—               Страхування тварин — як їх самих, так і відповідальність власника.

Нові види страхування в Росії з’являтися особливо не поспішають. Мабуть, з останніх можна виділити лише закон про обов’язкове страхування відповідальності перевізників, який хоч і набрав чинності з 01 січня 2013 року, за фактом став працювати набагато пізніше. Розмови про обов’язкове страхування нерухомості в Росії до цих пір залишаються лише розмовами — влада розуміє, що соціальне невдоволення буде занадто велике.

В цілому, можна сказати так — поки за великим рахунком всіх влаштовує те, що є. Популярні види страхування так і залишаються популярними, а нові — які буде вводити держава — для громадян стануть лише зайвою фінансовим тягарем. Різні ж нові добровільні види з’являються мало не кожен день — наприклад, страхування, інтернет-сайтів.

ІНДІЯ

Страховий ринок Індії входить до числа 25 найбільш розвинених страхових ринків світу, отримуючи $ 15,5 млрд страхової премії в рік (2002 р.). Темпи зростання в 1990-і рр.. становили 20% по страхуванню життя і 12% — по іншим видам. Частка страхування у ВВП становить близько 2%, а за розміром страхової премії зі страхування життя на душу населення країна займає 57-е місце у світових показниках.

В Індії, однією з перших країн Азії, виникла страхова справа у зв’язку з розвитком мореплавання і торгівлі. Ще в X в. до н.е. в цивільному кодексі «Манусмріті» найважливішому способом захисту від ризиків при перевезеннях товарів був передбачений договір позики — «бодмерея», забезпечений заставою судна. Розвиток страхування в його сучасних формах почалося з другої половини XIX в. з відкриттям у найбільших містах представництв британських страхових компаній. Перша колоніальна страхова компанія була створена в 1818 р. в Калькутті. Державна монополія на страхування і перестрахування скасована в Індії в 1999 р. Найбільш істотними елементами реформи можна вважати: дозвіл іноземним інвесторам володіти до 40% капіталу індійських страховиків, 20-кратне збільшення розміру вимоги до мінімального капіталу страхової організації (до 1,0 млрд рупій) , а також скасування обов’язкової цесії (перестрахування) на користь національної перестрахувальної компанії. В даний час підписано більше 20 протоколів про намір за участю іноземних страхових компаній про заснування спільних страхових компаній в країні, в тому числі за участю найбільших міжнародних страховиків: «Allianz», «Commercial Union», «Royal & Sun Allianze», «AIG» , «Zurich Insuranze», «Cigna».

В Індії значного розвитку досягло мікрострахування. Основним органом, який регулює дану сферу є Агентство з регулювання розвитку Індії (IRDA), він проводить консультації з суспільством для вирішення питань, пов’язаних із регулюванням мікрострахування. Даним агентством розроблені спеціальні вимоги до сіх страхових компаній, що є на ринку: вони зобов’язані продавати поліси мікрострахуванн аби мати можливість продавати вигідніші продукти страхування[5,с.97]. Генеральна страхова корпорація від імені уряду впроваджує Національну програму сільськогосподарського страхування. Вона є обов’язковою для всіх фермерів.

КИТАЙ

Для початку, слід зазначити, що ринок страхування в Китаї має довгу історію виникнення і розвитку. Перші страхові компанії виникли ще на початку 20-х років XX століття з метою обслуговування зовнішньої торгівлі країни, Китай в той час не мав репутацію надійного іноземного партнера, і потрібно було якось вибиратися з положення.

У другій половині минулого століття уряд Китаю взяв курс на об’єднання всіх страхових фірм в єдину КНСК (Китайська Народна Страхова Компанія), яка здійснювала абсолютно всі страхові виплати в країні. Даний крок не приніс жодних видимих результатів, помітно загальмувавши розвиток ринку за рахунок монополізації, тому в 1995 році, в результаті економічних реформ, які тривали з 1984 року, зазнала зміни і страхова система. КНСК знову була розділена на кілька автономних страхових компаній загальнонаціонального і регіонального значення.

Крім того, тепер страховий ринок більше не належав виключно державі. Ця реформа відкрила шлях на ринок сотням місцевих і іноземних підприємств (в 2005 році їх налічувалося більше 200), які представляють серйозну конкуренцію державної страхової асоціації, якій все ж належить близько 70% ринку.

Але реформа, незважаючи на ряд недоліків, все ж принесла більше плюсів і дала країні головне — іноземні гроші, так необхідні Китаю в той момент.

Як і в більшості країн, в Китаї працює система обов’язкового соціального страхування населення, представлена в 5 видах:

1. Пенсійне страхування.

2. Медичне соціальне страхування.

3. Страхування життя, страхування від виробничих травм або іншого збитку, отриманого на роботі.

4. Страхування від безробіття.

5. Страхування на народження дитини.

Дані види страхування поширюються на всіх громадян без винятку і надаються тільки під егідою державної страхової асоціації.

Останній пункт досить цікавий, тому що притаманний тільки державам з високою народжуваністю, яким і є Китай.

Рис.1. Географічна структура світового страхового ринку[3]

Страхування на народження дитини є для всіх працюючих жінок, які не порушують державну політику по дітородіння. У цьому випадку жінці дається відпустка на 90 днів після народження дитини. Якщо в сім’ї лише одна дитина, то держава буде виплачувати щомісячні допомоги для дитини, поки він не досягне 14-ти років.

Найбільш популярним видом страхування в Китаї є накопичення в пенсійний фонд, так зване «страхування від старості». З китайських страхових компаній держава стягує податок в 33%, з компаній з іноземною часткою — 15%. Компанії зі страхування життя людей повністю звільнені від податків.

 

ПАР

На становлення страхового ринку в Африці вплинули наступні фактори: «колоніальне спадщина» у вигляді філій європейських страхових компаній. Вони принесли на континент стандарти, нормативи і певну практику страхової діяльності, що, безумовно, послужило місцевим страховикам хорошим імпульсом і прикладом для наслідування, а також стали в деякій мірі «кузнею кадрів». Європейські філії спочатку з’єднали африканський страховий ринок зі світовим ринком перестрахування, що багаторазово збільшило ємність внутрішнього ринку і заклало істотні резерви його зростання. У той же час іноземні компанії об’єктивно перешкоджали зародженню і діяльності місцевих конкурентів, що претендували на ті ж самі ринкові ніші; добровільна самоізоляція. У країнах, які дотримувалися після отримання незалежності «соціалістичної орієнтації», страховий ринок звузився до декількох страховиків, втратив здатність до саморегулювання через конкуренцію, так само як і через професійні об’єднання, прийшов до стану абсолютної або відносної ізоляції від зовнішнього світу в цілому і від зарубіжних перестраховиків в зокрема, що не сприяло впровадженню нових страхових продуктів і технологій; лібералізація страхового ринку.

Перші дві тенденції, будучи різноспрямованими, перша в бік інтеграції із зовнішнім світом, друга в сторону ізоляції, парадоксальним чином доповнювали один одного, сприяючи одному і тому ж явищу, придушення приватної підприємницької ініціативи на місцях, що призвело до нездатності більшості африканських країн створити сильний і щодо незалежний від зарубіжних інвестицій національний страховий ринок. При таких умовах лібералізація не скрізь виявилася своєчасною і не завжди сприяла оздоровленню страхового ринку.

Страхові ринки країн Африки в силу різних соціально-економічних і політичних причин перебувають на різних стадіях розвитку. Найкращим чином страхування розвинене в ПАР, на яку в 2011 р довелося 82% від всієї страхової премії, зібраної на континенті. Більш того, в ПАР частка страхових внесків у ВВП — 18,78% — найбільша в світі. Пояснюється це тим, що соціальне страхування працівників у країні в основному виробляють роботодавці у приватних страховиків. До 1998 р в Африці склався страховий ринок з відносно ліберальним державним регулюванням і з переважанням недержавних форм власності. Всього до цього часу на континенті налічувалося 580 страхових компаній, в тому числі 157 в Нігерії, 120 в ПАР, 41 в Кенії. У 2004 р загальне число африканських страховиків становила 550

В ПАР Комітет з фінансових послуг строго контролює максимальну частку різних видів активів, в які допускається інвестування резервів із страхування життя, а також забороняє протягом перших п’яти років виплати за договорами страхування життя на дожиття.

ВИСНОВКИ

У неофіційне об’єднання БРІКС входить п’ять країн — Росія, Індія, Китай, Бразилія та ПАР.

В даний час, бразильський страховий ринок стикається з численними труднощами, такими як, наприклад, випадки шахрайства і збільшення рівня конкуренції. Страхові компанії в Бразилії працюють найбільш посилено в області ризиків власності. Основними проданими пакетами виступають автомобільні страховки, які складають більше ніж одну третину обсягу зібраних внесків; життя та страхування здоров’я, так само як страхування від пожеж і цивільне страхування цивільної відповідальності.

Нові види страхування в Росії з’являтися особливо не поспішають. З останніх можна виділити лише закон про обов’язкове страхування відповідальності перевізників, який хоч і набрав чинності з 01 січня 2013 року, за фактом став працювати набагато пізніше. Розмови про обов’язкове страхування нерухомості в Росії до цих пір залишаються лише розмовами — влада розуміє, що соціальне невдоволення буде занадто велике.

Страховий ринок Індії входить до числа 25 найбільш розвинених страхових ринків світу, отримуючи $ 15,5 млрд страхової премії в рік (2002 р.). Темпи зростання в 1990-і рр.. становили 20% по страхуванню життя і 12% — по іншим видам. Частка страхування у ВВП становить близько 2%, а за розміром страхової премії зі страхування життя на душу населення країна займає 57-е місце у світових показниках.

Найбільш популярним видом страхування в Китаї є накопичення в пенсійний фонд, так зване «страхування від старості». З китайських страхових компаній держава стягує податок в 33%, з компаній з іноземною часткою — 15%. Компанії зі страхування життя людей повністю звільнені від податків.

Страхові ринки країн Африки в силу різних соціально-економічних і політичних причин перебувають на різних стадіях розвитку. Найкращим чином страхування розвинене в ПАР, на яку в 2011 р довелося 82% від всієї страхової премії, зібраної на континенті.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ:

1. Навчальні матеріали з дисципліни «Страхування» для студентів усіх спеціальностей денної та заочної форм навчання.\Автор Я.П.Шумелда. Тернопіль: ТАНГ, 2000. — 72с.
2. Семенишина З.Р. Порівняльна характеристика демографічних факторів країн БРІК. – 2012
3. Страхування: теорія та практика:  Навчально-методичний посібник / Внукова Н.М., Успаленко В.І., Временко Л.В. та ін.; За загальною редакцією проф. Внукової Н.М. — Харків: Бурун Книга, 2004. — 376 с: іл.
4. Шевченко В.І. Визначення стратегічних напрямів подальшого розвитку міжнародного страхового ринку в умовах глобалізації \\ Науково-інформаційний вісник Економіка, №10. – 2014. – с.230-236
5. Шірінян Л.В. Досвід мікрострахування в країнах Азії\\ Наукові праці НДФІ, 1(58). – 2012. –с.95-105